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「原油期货怎么玩」央行不得不采取重大举措来整顿托收业务,并影响融资交易、外汇交易、股权众筹和P2P

时间:2021-04-15 02:48:52作者:佚名

12月2日,央行发布《中国人民银行关于规范托收业务的通知(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》)。根据意见稿,代收机构应采取有效措施控制代收业务的适用场景。比如通过负面清单,规定托收业务不得办理各种投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P点对点借贷、各种交易场所(平台)、电商平台的支付业务。

规范收款业务

“这些交易大多是高价值、高风险的扣减。以前这些平台都是用‘收款’的形式,方便扣消费者的钱。为了规范“托收”业务,央行清理了源头,系统梳理了合规边界。中国支付网创始人刘刚告诉中国券商记者,意见稿主要是为了规范催收业务,而不是针对网贷平台、投融资交易等场景。

托收业务也可以理解为扣缴,付款人授权是托收业务的核心。比如你明确授权后,每个月会自动代扣自来水、电、煤气、有线电视的费用,自动还信用卡,自动扣保费等等,都属于“代收业务”。

按照官方定义,收款业务是指收款人委托收款机构按照约定的频率、额度等条件从付款人开户机构扣划付款人账户资金,付款人开户机构不再与付款人逐一确认交易的支付业务。

同时,这个意见稿并没有具体提到,为了防范用户资金风险,规范业务办理,托收业务涉及的大额金额是多少?刘刚解释说,“因为收款金额没有很好的规范,所以主要是通过付款人。开户机构设置两种授权模式实施。”

意见稿列举了集合业务日常支付、投资、理财等多个业务场景;它表明,在回归为人民收集少量便利的初衷的指导原则下,定义了“成对授权”和“三方协议”两种授权方法。

对一些支付机构影响很大

同时,“为了保障用户资金安全,监管部门还设立了负面清单和推荐场景,以快速识别和引导。”刘刚表示,除了催收业务的适用场景外,还要加强交易验证力度。意见稿提出,托收业务不应用于办理各种投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P点对点借贷以及各种交易场所(平台)、电商平台的支付业务。

“几乎所有的支付机构都有这种收款业务。正式公布后,会对以代收业务为主的支付机构的收入产生比较大的影响。”刘刚告诉记者,业务依存度高的中小支付机构受影响较大。

另外,值得注意的是,央行已经明确说明,小规模无密消费业务的交易体验,如网车自动扣费等,与托收业务的交易体验是趋同的,导致托收业务与小规模无密消费业务的混淆和套利。比如托收业务由无密消费业务办理,以避免付款人对托收业务的授权,本意见稿明确了托收业务与小规模无密业务的界限。

中国人民银行关于规范托收业务的通知(征求意见稿)

主要问题说明(部分删节)

为什么要规范催收业务?

答:托收业务的基本特点是付款人提前授权,实际交易发生时不会逐一确认。与其他要求付款人逐一确认交易的支付业务相比,托收交易的验证强度较弱,容易造成付款人的资金风险。特别是近几年,托收业务呈现快速发展态势,业务发展不规范导致的资金损失风险事件逐渐暴露。比如一个叫罗的客户,在不知情的情况下,以每分钟1万元的频率,在10分钟内被扣去近8万元。据开户银行查询,某公司通过某支付机构的批量收款接口从罗客户的储蓄账户中扣款,但该客户并未与该公司或开户银行签订任何协议。再比如,一位姓李的客户出国4个月,随身携带的银行卡发生了单笔5万元的借记交易,共扣了200万元。经调查,该客户曾在某平台购买理财产品。产品赎回后,平台以李姓客户的名义伪造托收业务授权协议,并通过托收渠道将其资金扣给湖北某公司。

托收业务的主要风险有哪些?

答:第一,付款人开户机构保护付款人的权益。如未取得客户授权,未有效审查客户真实意愿,就为客户开通托收业务,或者托收业务风险未向客户充分披露,授权渠道和交易信息查询服务不完善,造成付款人挪用资金的隐患。

二是代收机构对代收服务的风险监控。比如收款人真实性验证不严格,让黑灰色行业很容易通过收款业务窃取客户资金;关于托收业务的信息传递是不透明的,有一个信息“黑箱”,甚至与收款人的非法销售和转移系统接口,将托收业务应用于高风险场景或非法交易。

第三个是收款业务的适用场景。主要表现为将托收业务与其他需要逐笔确认的交易混为一谈,影响了托收业务的健康发展。

有哪些代收机构?征求意见稿对征集机构的主要管理要求是什么?

答:代收机构是根据收款人的委托,向付款人开户机构发起支付指令,完成相关货币资金转账服务的机构,包括已取得网上支付业务许可证或银行卡收单业务许可证的银行和非银行支付机构。

《征求意见稿》强调代收机构对收款人的管理要求。首先是收款人的真实性管理,和其他支付服务中“认识你的客户”相关商户的实名管理要求一样。二是根据托收业务的特点,强调对收款人同名账户的控制、协议签订、风险分类管理、支付指令控制、交易监控等要求。代收机构在代收业务处理中,应逐一确认收款人和付款人的约定事项和约定关系。收款人委托的业务与代收业务约定不一致的,代收机构应当拒绝办理。

为什么不能通过托收业务办理投融资?

答:目前,中国支付服务市场产品丰富,已经能够更好地满足公众多样化的支付服务需求。托收业务只是银行、支付机构等支付服务实体提供的一种支付方式。用户在评估自己对资金保障和服务便利的需求后,应仔细确定适用的支付服务模式。托收业务的突出特点是,付款人一旦提前授权,实际交易就不会一一确认,方便,但交易验证强度较弱,资金风险的可能性也较高。更适合与公众日常生活密切相关的场景,如水、电、煤等相对固定的商品/服务提供者。交易频率高、规律性强、交易资金少。

《征求意见稿》强调代收机构要采取有效措施,控制代收业务适用场景。除托收业务的适用场景外,负面清单规定各种投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P点对点借贷,以及各种交易场所(平台)、电商平台不得办理支付服务。这些业务通过其他交易验证强度较高的支付方式办理,更有利于保障用户资金安全。

日常生活中越来越多的免密支付服务属于代收业务吗?

答:目前,银行、支付机构等支付服务实体推出的支付账户或银行卡快速支付模式下的小额免密消费业务,如网上汽车自动扣费,类似于托收业务的交易体验,也导致了托收业务与小额免密消费业务之间的套利,甚至导致用户资金损失或权益受损。如通过收款业务渠道办理小规模免密消费业务,规避小规模免密业务对资金转账金额的管理要求;或者代收业务由免密消费业务办理,避免代收业务对付款人授权的管理要求。

《征求意见稿》明确了托收业务和小额保密业务的界限。比如收款业务不是由付款人逐笔交易确认,没有交易金额限制;通过支付账户余额支付的小规模免密消费业务需要执行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》。如果使用以下两类有效要素进行验证,交易限额为1000元/天;银行账户直接支付的小免密消费业务和银行账户绑定快速支付的小免密消费业务,参照支付账户余额小免密消费限额管理要求执行。对于超过免密业务限额的消费业务,相关支付服务实体必须逐一进行交易验证。如果满足收款业务的交易场景要求,希望通过收款业务办理,在实施相应授权管理要求的前提下,也是可行的。

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严禁办理投融资业务。央行监管托收业务,重拳出击

央行就规范托收业务、P2P、外汇交易等征求意见。,或者被列为否定列表

央行公开征求规范托收业务的意见。代收机构不得通过代收业务办理P2P网贷支付服务

央行整顿托收业务:对P2P影响不大等等


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